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编辑|王晓旭

安徽亳州是四大药都之首，号称“百万药农”、“十万药商”、“千家药企”，中小企业很多，但在这里中小微企业融资难问题得到有效解决。个人信用贷款50万元以内，三分钟到账，企业信用贷款500万元以内，10分钟到账。如此快捷便利的融资靠什么体系支撑？

河南内乡县生猪产业火爆，生猪产业园内形成内循环的产业生态，入驻产业园区，即可融入生猪产业链中，同时园区有现成厂房，无需大量硬投资，而且还能轻松获取流动资金贷款。银行如何控制风险？

以上两个案例，融资便利，银行风险小，因为他们有大数据和商务信用体系做支撑。相比传统信贷，信联网商务信用的优势在哪？银行如何控制风险？未来，信联网商务信用在哪些领域有应用前景？商学下午茶对话信联网商务信用体系的开发研究者——中央财经大学商学院教授、中国商业统计学会大数据营销分会会长张云起教授，探讨信联网商务信用的逻辑和运用。

在此之前，央视对信联网也有过报道：

以下为对话精编：

搜狐商学院：信联网商务信用体系目前主要的应用领域有哪些？

张云起：现在信联网商务信用体系主要还是应用在农业产业链上和农业产业园区。

搜狐商学院：信联网商务信用在农业产业链中的作用是什么？

张云起：通过商务信用体系助力农业产业链中一些企业的商务信用，包括农业的种植大户、商户和加工企业，通过商务信用的提升，解决融资难、融资贵的问题。

搜狐商学院：如何助力商务信用的提升，逻辑是什么？

张云起：商务信用体系，注重企业的商务行为信用，更多基于商务数据资源进行评估。有三块数据来源。

一是政府的监管数据，主要是工商、税务、质检、人社、统计等国家有关监管部门的数据资源。

二是交易数据。农业产业链有产业链链主企业，通过链主企业的交易记录可以获得部分交易数据。产业园区内也可以形成一定的交易和运营数据。

三是通过大数据挖掘到的一部分数据，主要是反映在网络上的一些行为数据。

这三块数据源构成商务信用评估的基础，通过“3+1+N”，建立一整套商务信用评价体系和应用体系。（注：3是指三个数据库，1是指一套商务信用评估模型，N是指多个应用端）

搜狐商学院：收集数据的过程中有什么困难吗？

张云起：监管的数据，比如工商、税务、质检、人社、统计等都是政府部门掌握的数据。现在政府有大数据局或数据资源局，但是县、市级政府可能还没有这种直接的数据库资源。目前商务监管数据资源大部分汇集到省级，个别数据汇集到国家部委。因此想要应用这些数据，要从上级的数据库反馈到地方，与地方共享，但由于技术问题，有时候地方处理这些数据资源还不太方便。产业链或园区数据

搜狐商学院：在政府数据的管理应用上有什么建议？

张云起：地方要尽快解决数据资源应用的技术问题。在国家数据的使用权上有一个放权的过程。从政策上来看，数据可以很透明，要求尽快给地方使用。但是技术上还存在一些障碍，有的地方数据处理能力不足，有的地方数据库没有建立起来，有的地方对应用场景和技术不太熟悉。

搜狐商学院：商务信用与传统资信的区别在哪？

张云起：资信是基于资产、资本、资金等形成的信用。受制于体制原因，目前大多数银行执行的信用体系还是传统的资信体系。而商务信用体系是基于商务行为建立起来的信用体系。

比如，银行资信评价甲老板和乙老板，甲老板银行的资产、资金相对丰富，他的资信就好一些，乙老板的资产、资金、资本少一些，他的资信就差一些。过去银行只看资信，现在逐步关注商务行为，但是商务行为的权重很小。

搜狐商学院：目前商务信用体系的建设情况如何？

张云起：国家信用体系建设分四大块，政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信。信联网主要是适用于商务信用。2016年我国开始试点推行社会信用统一代码制度，企业和社会组织登记试行“三证合一”，2017年试行“五证合一”，2018年试行“多证合一”。试点完成后于2019、2020年逐步完善。从试点来看比较成功。商务信用信息互联互通基本可以实现。

目前国家倡导商务信用信息尽量共享，但还需要一个探索和积累的过程。

搜狐商学院：信联网商务信用体系目前在产业链上的应用情况如何？有没有具体的案例可以分享？

张云起：我们在安徽亳州药都农村商业银行做过试点，亳州中药材产业占地方产业较大的比例，号称“百万药农”、“十万药商”、“千家药企”。当地的中药材产业链比较完整，不仅每个乡镇都有原药交易药行，而且有饮片厂等加工企业，市里还有两个大型交易中心：康美中药材交易中心、珍宝岛中药材电子现货交易中心。

中药材产业链上汇集了大量以中药材为主的中小企业和个体工商户、农户，以前存在融资难的问题。我们与药都农村商业银行联合研究，形成基于中药材产业链，依靠大数据、商务信用运行的产业链融资系统。 药都银行基于大数据进行商务信用评估，开发了中药材供应链金融等智能化信贷产品。并采取“一次授信，随贷随还”的便捷模式，方便融资。融资系统的数据来源有三个：亳州市数据资源局共享给药都农村商业银行的经过脱敏脱密处理过的数据；交易中心、饮片厂等的交易数据；银行系统内部的金融数据。

搜狐商学院：信联网在产业园区的应用情况如何？有没有具体的案例可以分享？

张云起：产业园区方面，目前我们做的试点有河南驻马店农业产业园区、河南南阳内乡牧原生猪产业园区。

以内乡牧原生猪产业园区为例，其重点在于产业园区的建设和运营模式。河南南阳市内乡县是生猪养殖大县，县中的牧原股份作为国内龙头养猪企业，规模在4000万头左右。

内乡县的生猪养殖向产业链两端延伸，前端涉及研发、原材料控制、品种改良，后端涉及再加工食品。为了在园区内部形成循环，内乡县建了三个园区，即农牧装备产业园、食品加工产业园、物流产业园。传统的园区通过税收优惠、土地优惠招商，内乡县没有采取这些措施，而是通过三个条件吸引商家：一是大型核心企业做产业支撑；二是政府投资园区厂房建设，筑巢引凤，商家无需大量硬投资；三是流动资金支持，在政府大数据、核心企业交易数据和金融数据的支撑下，通过信联网商务信用评估，形成商户的商务信用，这样融资上方便很多。有了业务支撑和流动资金贷款支持，2020年4月建园，到2022年底有3300多家企业入驻园区。

搜狐商学院：贷款的过程中会不会出现还款时间较长或者还不上款的情况？这种情况会降低信用评分吗？

张云起：这种情况极少，亳州药都农村商业银行基于大数据和商务信用开发了金农易贷、信贷工厂、中药材供应链金融等纯线上信贷产品，自2016年以来共发放信用贷款2200亿元左右，风险率整体控制在千分之五以内，远远低于传统贷款。而且线上贷款效率高，个人信用贷款50万以内，三分钟以内可以到账，企业信用贷款500万以内，10分钟以内可以到账。个别的延期付款，他们会调查原因，再帮助解决问题，极个别会有信用降低的情况。

搜狐商学院：信联网以后的运用领域可能有哪些？

张云起：在食品安全体系方面可以做扩展运用。

在食品溯源上，将质检码、溯源码、信用码三码合一，形成动态码，每到一个环节就随时更新信息，消费者可以随时识别产品相关信息。一旦出现问题，通过动态码提供的信息找出相关企业，进行追查和惩处，保障食品安全。返回搜狐，查看更多